借り手の信用度を評価するスコアリングモデル

財務

少なくとも一度は拒否されたほとんどの人ローンを申請するとき、私はマネージャーから次の文句を聞いた。「決定はスコアリングシステムによって行われた。借り手としてのあなたの信頼性指標は、基準に対応していません。どのような規範、得点とはどのように "優秀な"に "信用調査機関"を渡すのですか?それを理解しようとしましょう。

一般情報

だから得点は何ですか? これは、いくつかのパラメータに基づいて借り手の信頼性を評価するためのシステムの一種です。ある人が融資を申請するとき、最初に彼に求められるのはアンケートです。アンケートの質問は発明されただけではありません。これは潜在的な借り手を評価するスコアリングモデルです。各項目の答えに応じて、一定数のポイントが割り当てられます。そのうち、資金の発行について肯定的な判断を下す確率は高くなる。

得点モデル

一つのニュアンスがあります。 あなたがマイナスの信用履歴を持っている場合は、その質問へのさらなる回答と、スコアリングされたポイントの数はもはや重要ではありません。この事実だけでも、失敗には十分です。

現代の銀行における得点の目標と目標

そのような結果を得るために、融資システムで使用されるスコアリングモデルが導入されています。

  • 不当な拒絶義務の負担の減少による貸出ポートフォリオの増加。
  • 潜在的な借り手を評価するための手続きを高速化する。
  • ローンデフォルトの水準を下げる。
  • 借り手の評価の質と精度を向上させる。
  • 顧客データの集中蓄積;
  • 準備金を貸出金に係る損失見込額で減額する。
  • 個々の信用勘定およびローン・ポートフォリオ全体の変化の動態の評価。

クレジットスコアリング:どのように機能するのですか?

銀行で目標を達成する適用されたスコアリング信用格付けモデル。これは、マネージャーの偏見や銀行従業員の結託の結果に与える影響を最小限に抑えることを意味します。

アンケートに入力されたほとんどすべての情報文書の存在によって確認されなければならない。この場合、銀行マネージャーは純粋に技術的役割を果たします。彼はプログラムにデータを入力します。アンケートのすべての点が丸で囲まれていると、コンピュータプログラムが計算し、得られたポイント数を結果として返します。さらに、状況は異なる方法で発展する可能性がある。

得点は何ですか?

スコアがあまりにも少ない場合は、融資が拒否されることを確認することができます。

ポイント数は平均よりずっと多かったですか? ローン額が少ない場合は、その場で決定することができます。かなり印象的な金額を申請している場合は、小切手の第1段階を通過したことを発表し、申請書を銀行のセキュリティサービスに提出して検討します。

ポイント数は中央に浮いていますか?マネージャーは、リードまたは一連の追加チェックを要求する可能性が高い。

得点の種類

一般に、得点モデルは、7つのタイプの評価で構成され、そのうちの4つは融資に関連し、3つはマーケティングに関連しています。クレジット・プラクティスでは、これらのタイプのスコアリングが典型的です。

  1. アプリケーション別(アプリケーションスコアリング)。 このモデルは、多くの場合、顧客の信頼性とソルベンシーを評価するために使用されます。既に述べたように、それはアンケートの評価と各回答に対応する数のポイントを割り当てることで構築されました。
  2. 不正(詐欺スコアリング)から。 テストの第1段階に合格した可能性のある不正行為を計算するのに役立ちます。不正行為のテストの原則、方法および方法は、各銀行の営業秘密です。
  3. 予測行動(行動スコアリング)。 ここでは、ローンに関連する借り手の行動の分析、ソルベンシーの変化の可能性があります。評価結果に基づき、最大ローン額が調整されます。
  4. リターンの作業(コレクションの採点)。 このモデルは、返済されていない債務を返済する段階で、問題のあるローンに適用されます。このプログラムは、弁護士や徴収会社での警告から訴訟の移転まで、ローン返還のための行動計画を立てるのに役立ちます。

他の3つの種はこのように見えます:

  1. 事前販売(事前販売) - 借り手の潜在的なニーズを特定し、追加の製品を提供することができます。
  2. 回答 - 提案されたローンプログラムとの顧客合意の可能性を評価します。
  3. 損耗評価 - この段階または将来的に、顧客が銀行との関係を終了する可能性の評価。

個々の信用格付け

採点システムの短所

個々の信用格付けはその欠陥主なことは、システムが十分に柔軟ではなく、実際のパラメータにうまく適応しないことです。たとえば、米国で採用されているスコアリングモデルは、多数の仕事を変えた人に高いスコアを与えます。そのような人は労働市場で非常に要求される、注目に値する専門家であると考えられています。そのような事実が借り手との残酷な冗談をします。ポイントの最大数は、作品に1つのエントリしかない人になります。借り手が雇用主を頻繁に変更する場合、彼は信頼できず、困難で悪い専門家と見なされます。次の解雇の後、新しい仕事が続かないかもしれないので、銀行の目で彼の評価は急速に下がっています、そしてそれは支払いが遅れることを意味します。

システムを私たちに最大限適応させるために生活条件、評価アンケートは、最も高いカテゴリーと資格のスペシャリストによって作成されるべきです。しかし、このようにして得られた結果は、それでもその人の意見と影響に左右されるでしょう。それで絶対に公平な評価はまだ失敗しています。

借り手の評価

したがって、どのスコアシステムにも少なくとも2つの欠点があります。

  • 現代の現実に適応するための高コスト
  • クライアント評価モデルの選択に対する専門家の主観的意見の影響

さらに、評価システム自体も不完全です。実際のところ、得点が考慮されるときには正式な状況のみが考慮されます。システムは現実を正しく評価できません。たとえば、クライアントがアルバートの共同アパートに部屋を持っている場合、システムは彼にハイスコアを与えるでしょう。結局のところ、中心部にモスクワ居住許可と住宅があります。黒海の小さな村に位置する数千平方メートルのシックな邸宅は、システムは「村の住宅」として指定され、モスクワ登録がない場合のスコアを下げます。

モデル構築にどのようなデータが関係しているか

評価が実施された場合個人の支払能力、銀行の従業員はいくつかの基準に頼らなければなりません。それらはすべて3つの大きなグループに分けることができ、各グループには多くの指標が含まれています。

個人:

財務:

  • 基本月収の金額
  • 勤務地、ポジション
  • ワークブック内のエントリ数
  • 最後の会社の雇用期間。
  • 料金の存在(債務、未払いのローン、慰謝料、その他の支払い)。
  • 自分の住宅、車、銀行口座、そして預金の利用可能性。

追加:

  • 文書化されていない追加の収入源の存在。
  • 保証人を提供する可能性
  • その他の情報

採点信用格付けモデル法人は少し異なって構築しました。ここで重要なパラメータは財務パフォーマンスと見なされます。ただし、申請者のキャンペーンの財務報告に基づいて計算されるため、調整することができます。この可能性を考えると、評価の客観性は大幅に低下します。したがって、法人の評価には動的指標による採点が使用されます。

最初のステップは情報を集めることですこれは重要な指標を計算することはできません。これらには、ビジネスの評判、市場での地位、金融と経済の持続可能性に関する専門家の意見が含まれます。

法人の信用度を評価するためのスコアリングモデル

次のステップは金融の定義です。指標ここでは、流動性の係数、自己資金の安全性、財務安定性の客観的指標、収益性、資金の回転率などを調べます。

2つの独立した評価の結果によると、銀行はローンの発行について決定を下します。

誰が高得点を得ることができる

個人について話すと、借り手の評価もさまざまな方法で実行されます。評価にプラスの影響を及ぼす可能性がある多くの要因があります。

  • 高給
  • 自身の動産および不動産の存在
  • 特定の地域における長期居住
  • デポジットの利用可能性
  • 収入の証拠書類。
  • 自宅や職場での固定電話の存在。
  • 特に国営企業および公共部門における公職の確認。
  • 債権者銀行における未決済口座の利用可能性(預金、年金、決済)。
  • 住宅ローンまたは自動車ローンの受領時に相当額の前払いがあること。
  • 助言、保証人、または共同債務者を提供する可能性。
  • 優れた信用履歴

顧客評価スコアモデル

システムを不正にする方法はありますか。

いったん評価が魂のないマシンによって実行されると、それから質問に対する「正しい」答えを事前に見つけることによってそれがだまされることができると信じられています。実際、これは事実とはほど遠いです。

顧客評価スコアモデルは、このように構築されています。これは、質問に対するすべての回答が適切な文書を使用して検証できることを意味します。さらに、銀行は多くの場合、ネットワーク全体にマージし、チェック結果を1つの共通システムにダンプします。そのため、追加検証の過程で詐欺が明らかになった場合、あなたの借り手の評判には太った十字架がかけられます。どこにもそして決してあなたがより多くの信用を得ることはないでしょう。

あなたは現実を装飾しようとすることができますシステム内のデータがクライアントに従ってのみ入力されている場合に限ります。しかし、そのような銀行を見つけることは非常に困難であり、そこに興味があるのであなたはあなた自身がそこにローンを手配したくないと思うほど捕食的です。

得点とクレジット履歴

住民の少なくとも半分が私たちの国では、すでに融資の申し込みの経験がありました。信用履歴が最前線に入るような借り手の評価の指標です。 BKIはマイクロファイナンス機関や他の同様の機関からの借り手に関するデータでしばらくの間補完されてきたので、スコアリングモデルが市場に現れ、信用履歴の存在と状態に合わせて調整されました。

信用履歴

これらのモデルは、資金の無返還の可能性、延滞の発生、以前に返済されたローンの数およびその他のパラメータについて借り手を推定します。

さらに、銀行には自動顧客情報サービスが提供されています。そのようなサービスを接続したので、銀行は知るでしょう:

  • クライアントによる他の金融機関での口座開設について
  • 新たな融資を受けることについて。
  • 延滞の発生
  • 新しい顧客パスポートの詳細
  • アカウント、クレジットカードなどの制限を変更することについて。

これにより、さらに多くの銀行の採点システムを調整し、潜在的な借り手に関する最大の情報を得ることができます。

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